商业保险对中国城乡家庭消费的影响
——基于CFPS的实证分析
摘要：构建以国内大循环为主体的“双循环”新发展格局，消费将发挥基础性作用，是国内大循环的核心动力来源。本文系统梳理了促进居民消费的重要性，商业保险发展及存在的问题，并总结和归纳了商业保险对于居民消费水平和居民消费结构可能造成的影响。总体来说，我国商业保险行业已经获得较大发展但仍存在部分问题，亟需加强监管和引导。已有的研究表明商业保险对于促进居民总体消费水平和改善居民消费结构具有一定的意义，但仍有进一步讨论的需要。
关键词：商业保险；城乡居民；影响因素；消费结构
一、引言
构建以居民消费为主体的内需格局，成为我国在新阶段加快构建新发展格局的战略举措。消费已成为我国经济发展的“主引擎”，近年来最终消费支出占比超过50%，成为拉动经济增长“三驾马车”中的排头兵（依绍华，2021）。在新发展格局下，更要充分发挥消费的“稳定器”作用。中国消费市场发展空间巨大，同时扩大消费也面临一些短板，消费不足一直是制约中国经济增长突出的结构性问题（韦韡、蔡运坤，2022）。对于如何扩大居民消费的研究在近年大幅增加，且逐渐细致，对于影响居民消费的因素的研究层出不穷，商业保险也是其中之一。但相关研究还不充分。本文将系统梳理商业保险对居民消费的影响研究的可行性与必要性，并分析已有研究的不完善之处，最后得出结论。
二、商业保险的发展
改革开放以来，我国经济持续稳定增长，保险业经历了从恢复到发展的时期，随着经济的发展保险业也取得了规模和效益的双丰收。近年来，保险系统机构数量不断上升，保险主体增加，保险产品种类的增加，保费业务也取得了长足的发展。根据国家统计局数据，保险系统机构数量从2011年的152个增长至2020年的238个，保险公司保费从2011年14339亿，增长至2020年45257.3亿元。
Apergis N 和Poufinas T（2021）通过GMM估计，使用保险增长的三个替代定义，渗透率、总索赔和总运营费用都表明了保险对经济增长具有重要影响。商业保险作为社会保障体系的重要支柱，可通过分散风险来缓解居民对未来不确定的忧虑，对实现驱动型消费转型，稳定消费预期，更大程度地激发潜在的购买力发挥着重要作用。但其同时也存在参保率低、逆向选择、健康数据不足及增值服务缺失等普遍性问题。
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